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FINANZIAMENTI CHIROGRAFARI
| CARATTERISTICHE
E RISCHI TIPICI |
| Struttura
e funzione economica |
Con il contratto di finanziamento chirografario
una somma viene erogata dalla banca al cliente, che si impegna
a restituirla secondo un piano di ammortamento a tasso fisso
o variabile con rate aventi di norma periodicità mensile.
Il finanziamento può essere assistito da garanzie.
Può ricorrere, sotto forma di altra specifica stipula,
una polizza assicurativa, a copertura del rimborso del credito
derivante dal finanziamento, a fronte dei rischi morte, perdita
impiego, infortunio e invalidità.
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| Principali
rischi tipici (generici e specifici) |
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
- impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni
dei tassi al ribasso, qualora il prestito sia a tasso fisso,
ovvero rischi connessi alla possibile oscillazione del tasso
di interesse in relazione all’andamento generale dei mercati,
qualora invece il prestito sia concesso a tasso indicizzato
a parametri di riferimento monetario.
- variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche
(commissioni e spese) se contrattualmente previsto;
- possibilità da parte della Banca di risolvere il contratto
qualora la parte finanziata non adempia anche ad uno solo degli
obblighi contrattuali previsti o si verifichino eventi idonei
a far dubitare della capacità della parte finanziata
o dei garanti a far fronte agli obblighi assunti o della validità
delle garanzie. |
| LEGENDA
DELLE PRINCIPALI NOZIONI DELL’OPERAZIONE |
Tasso
fisso
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Tasso di interesse che non
varia per tutta la durata del finanziamento. |
| Tasso
Variabile |
Tasso di interesse che varia
in funzione del variare di un parametro monetario contrattualmente
prestabilito durante la vita del finanziamento |
| Rata |
Pagamento che il debitore
effettua periodicamente per la restituzione del prestito,
secondo cadenze stabilite contrattualmente.
La rata è composta da:
- una quota capitale (cioè una parte dell’importo
prestato);
- una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca
per il prestito). |
Decadenza
del
beneficio del
termine |
Perdita da parte del debitore
della facoltà di rimborsare il prestito concesso
dal creditore dalle scadenze stabilite dal piano di ammortamento;
obbliga il debitore a rimborsare in un'unica soluzione
il capitale e i relativi accessori. |
Commissione/penale
di rimborso
anticipato |
E’ il compenso onnicomprensivo
che la parte finanziata è tenuta a risarcire alla
Banca per aver rimborsato anticipatamente il prestito
rispetto alle previsioni contrattuali. |
| Tasso
di mora |
E’ il tasso d’interesse
da corrispondere per i giorni di ritardo nel pagamento
di somme scadute e non pagate. |
| ISC |
E’ un indicatore sintetico
del costo del credito, espresso in percentuale sull'ammontare
del prestito concesso. |
| Ammortamento |
E’ il piano di restituzione
graduale del prestito mediante il pagamento periodico
di rate. |
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